A cobertura base de um seguro de saúde é a Hospitalização. A partir desta cobertura as seguradoras criam várias ofertas com mais ou menos coberturas adicionais e com diversos capitais para tentar chegar ao maior numero de clientes possível.

As coberturas mais comuns são:

• Ambulatório (consultas, tratamentos e exames complementares)
• Cobertura Internacional
• Doenças Graves
• Médico Online
• Medicina Dentária
• Medicamentos
• Óculos e lentes
• Parto (normal, cesariana e interrupção voluntária da gravidez)
• Próteses e Ortóteses
• 2ª Opinião Médica

Conheça em detalhe as coberturas nesta página.

O seguro de saúde é normalmente destinado a cobrir condições que ocorrem ou se desenvolvem depois de ter feito a sua apólice, sendo por isso excluídas da sua apólice. Se tem uma condição pré-existente fale connosco e analisaremos de forma personalizada a situação.

A lista de exclusões é enorme e varia de seguradora para seguradora pelo que vamos indicar as principais e mais comuns:

• Doenças ou acidentes pré-existentes
• Gravidez pré existente
• Interrupção voluntária da gravidez
• Doenças congénitas
• Curas de repouso, exames de rotina e check-up
• Consultas e/ou tratamentos de infertilidade, despesas com métodos contracetivos e planeamento familiar
• Consultas, exames, tratamentos e/ou cirurgias de carácter estético ou plástico, exceto quando consequência de acidente ocorrido ou doença manifestada durante a vigência do contrato
• Consultas, exames e tratamentos de emagrecimento e nutrição
• Alcoolismo e tratamentos à toxicodependência, Doenças resultantes dos efeitos de radioatividade
• Tratamentos de Hemodiálise
• Transplante de órgãos ou tecidos e suas implicações
• Quaisquer patologias resultantes, direta ou indiretamente da ação do vírus da imunodeficiência humana (S.I.D.A.)

Um seguro de saúde dá acesso a cuidados médicos privados, pagando menos do que se recorresse diretamente a esses serviços. Consultas, exames, cirurgias e tratamentos realizados em consultórios, clínicas ou hospitais privados tornam-se, assim, uma alternativa mais económica.

Os seguros de saúde, como todos os seguros, implicam a existência de capitais/plafonds, períodos de carência e exclusões. Pode usar um seguro de saúde fora da rede médica e submeter a despesa à seguradora para reembolso.

Regra geral, para contratar um seguro de saúde necessita de realizar uma avaliação do seu estado de saúde, através de questionário clinico ou entrevista médica.

Um plano de saúde funciona como um cartão de descontos. Mediante o pagamento de um valor mensal, terá acesso a cuidados de saúde pagando um valor mais reduzido.

A oferta é mais limitada e dentro dos prestadores da rede. Nos planos de saúde não existe a modalidade de reembolso.

Tem como vantagens o facto de ter custos mais reduzidos e de não haver limite de idade. Além disso, para contratar a um plano de saúde não tem de preencher questionários clínicos.

Pode, no entanto terá de salvaguardar que ao mudar de seguradora as doenças pré-existentes e já cobertas pelo seguro atual podem ser excluídas na nova seguradora. Neste caso a mudança pode não ser favorável. Também deverá ter em conta que existem regras especificas para não ser sujeito(a) a novos períodos de carência.

A idade limite de subscrição e de permanência nos seguros de saúde varia entre seguradoras e pode mesmo ser diferente entre coberturas.

Regra geral a idade limite de contratação é entre os 60 e 70 anos e de permanência entre os 65 e os 75 anos. Se a sua idade ultrapassa estes intervalos fale connosco e analisamos de forma personalizada o seu caso.

Não tem necessariamente de passar por um médico para ter um seguro de saúde . A maioria das seguradoras vai apenas pedir-lhe para preencher um questionário médico, para que eles possam ter uma visão do seu estilo de vida e do seu histórico médico.

Regra geral pode incluir no seu seguro de saúde o seu agregado familiar, constituído pelo Tomador, o seu cônjuge ou pessoa que com ele viva em união de facto, e os descendentes menores e solteiros (ou, não sendo menores, desde que sejam estudantes, incluindo adotados, tutelados e curatelados), que coabitem com o Tomador.

Os co-pagamentos são, tal como as franquias, a parte do custo que fica a cargo do cliente. Diferem de seguradora para seguradora e é importante conhece-los antes de contratar o seguro. Quanto mais alto é um co-pagamento ou franquia, menor é o prémio do seguro. Existem opções sem co-pagamento para o cliente mas os prémios são substancialmente mais elevados, dada a elevada taxa de sinistralidade (ou utilização).

Período de Carência corresponde ao tempo durante o qual não poderá utilizar os capitais/plafonds das coberturas contratadas. Importa referir que tal só se aplica a situações relacionadas com doenças. Em caso de acidente não existem períodos de carência. Em todo o caso o seguro de saúde pode ser utilizado imediatamente após a sua contratação e pagamento, através do acesso a preços convencionados, isto é, preços com desconto.

Nos seguros de saúde com a opção "dentro da rede" os clientes estão limitados a optar pelos prestadores de serviços médicos que fazem parte da rede com que a seguradora tem acordo. Nesta opção os seguros apresentam preços mais competitivos. Nesta modalidade o cliente só paga a parte pela qual é responsável (co-pagamento). Não há a modalidade de reembolso.

Num seguro com as duas opções (dentro e fora da rede) poderá escolher livremente a forma e o local onde vai ser assistido, embora sabendo que existe uma opção com preços mais reduzidos (dentro da rede). Ao utilizar o seguro de saúde "fora da rede", o cliente assume 100% da despesa, sendo que a seguradora reembolsa a percentagem definida para a cobertura. As percentagem variam de acordo com as coberturas e as seguradoras mas situam-se entre os 35% e os 80%.

A cobertura de doenças graves, dentro de um seguro de saúde, tem como principal objetivo fazer face a doenças que podem estar excluídas das coberturas base, oferecendo regra geral, um capital de 1.000.000,00€ para utilização exclusiva no Estrangeiro. Esta cobertura, quando contratada num seguro de saúde não é válida em Portugal e funciona em regime de reembolso (cliente paga primeiro e submete a despesa à seguradora).

As doenças graves variam de seguradora para seguradora sendo que podem ser as seguintes:

• Doenças oncológicas
• Transplante de orgãos
• Neurocirurgia
• Cirurgia às coronárias com colocação de bypass
• Enfarte do miocárdio
• Acidente vascular cerebral
• Cirurgia para substituição de válvulas do coração
• Cirurgia da aorta torácica

Se valoriza a possibilidade de ser tratado no Estrangeiro na eventualidade de diagnóstico de uma doença grave conheça em detalhe esta cobertura aqui.

Sim, os prémios dos seguros de saúde são dedutíveis em IRS. Segundo o artigo 78.º-C do Código do IRS, é possível deduzir 15% de algumas despesas de todos os membros do agregado familiar, até ao limite de 1 000 euros por agregado. Os contribuintes casados que optem por apresentar a declaração de IRS em separado, podem deduzir 500 euros por cada elemento do casal.

A maioria das apólices de seguro de saúde são válidas no estrangeiro nas seguintes situações:

• Em caso de acidente ou doença súbita, quando a pessoa segura se encontrar no estrangeiro por um período não superior entre 60 e 90 dias
• Em caso de qualquer tratamento no estrangeiro, desde que uma entidade médica nomeada pelo segurador, reconheça a impossibilidade de se efetuar o tratamento em causa, em território nacional
• Quando for contratada a opção “Extensão Territorial” ou "Extensão ao Estrangeiro". Com esta opção subscrita o seguro é válido em todo o mundo na modalidade de reembolso (o cliente paga e depois submete as despesas à seguradora). Nem todas as seguradoras oferecem esta possibilidade daí que seja relevante o aconselhamento especializado de um consultor do comparador.pt.

Com isto em mente, e se o objetivo for proteger-se de um acidente ou doença no estrangeiro numa estadia temporária é importante que faça um seguro de viagem quando viajar para fora de Portugal, para que possa estar protegido contra o inesperado.

Regra geral os seguros de saúde incluem os tratamentos oncológicos na cobertura de Hospitalização, onde se incluem as cirurgias e demais despesas relacionadas, mas também a despesas com quimioterapia/radioterapia e medicação antineoplástica.

Considerando que o cancro é a 2a principal causa de morte em Portugal e cujos tratamentos são bastante dispendiosos, existem seguradoras que refletem nos seus produtos coberturas especificas, tais como o aumento de capital em caso de diagnóstico de doença oncológica, isenção de limites de capital na cobertura de Hospitalização (o que permite uma maior tranquilidade já que não existe o perigo da seguradora suspender as comparticipações por esgotamento dos plafonds) até à disponibilização de coberturas de assistência tais como:

• Comparticipação de próteses e ortóteses ( soutiens para próteses mamárias, próteses mamárias, cabeleiras)
• Serviços de assistência ( transporte de doentes, apoio psicológico e enfermagem ao domicilio)
• Acesso privilegiado a entidades especializadas no diagnóstico e tratamento de doenças oncológicas
• Acesso a programas de avaliação personalizada de risco oncológico, com consultas e exames preventivos a custo 0€

Se a sua preocupação passa por estar protegido na eventualidade de ser diagnosticado com uma doença oncológica deverá equacionar um seguro de saúde com capitais mais elevados e com coberturas especificas para o cancro.

Não existe um padrão. Antes de contratar um seguro de saúde deve ter atenção a todos os pontos anteriores. Poderá ainda considerar outros fatores como o gasto anual com despesas de saúde, quantas pessoas vai incluir na apólice, se pretende engravidar, quais as suas preocupações ou qual o orçamento disponível.

Seja qual for a sua motivação, contratar um seguro de saúde é um dos melhores investimentos que pode fazer para si e para a sua família.